Coraz więcej kredytobiorców posiadających kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem analizuje możliwość zakwestionowania mechanizmu opartego na wskaźniku WIBOR. Wysokie raty oraz wątpliwości dotyczące transparentności klauzul oprocentowania sprawiają, że droga sądowa przestaje być tematem czysto teoretycznym.

Zanim jednak zapadnie decyzja o sporze z bankiem, warto wiedzieć, jak w praktyce wygląda takie postępowanie i czego można się spodziewać.

Analiza umowy i przygotowanie roszczenia

Pierwszym etapem jest szczegółowa analiza dokumentacji kredytowej. Ocenie podlega treść umowy, regulaminu, załączników oraz dokumentów informacyjnych przekazanych przed jej podpisaniem. Kluczowe znaczenie mają zapisy dotyczące zmiennego oprocentowania, sposobu ustalania stawki referencyjnej oraz obowiązków informacyjnych banku.

Na tym etapie ustala się również, czy roszczenie powinno dotyczyć:

• stwierdzenia nieważności całej umowy,
• eliminacji klauzuli dotyczącej WIBOR,
• zwrotu nadpłaconych odsetek.

Wybór strategii zależy od konstrukcji konkretnego kontraktu oraz sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Wniesienie pozwu i odpowiedź banku

Po przygotowaniu argumentacji prawnej składany jest pozew do właściwego sądu. Bank otrzymuje odpis pozwu i przedstawia swoje stanowisko w odpowiedzi na pozew. W praktyce instytucje finansowe bronią się, wskazując na zgodność umowy z przepisami oraz prawidłowość ustalania wskaźnika referencyjnego.

Właśnie na tym etapie wielu kredytobiorców formalnie decyduje się na pozew WIBOR, korzystając z doświadczenia zespołu Lexwibor w sporach z bankami. Profesjonalne przygotowanie pozwu ma istotne znaczenie dla dalszego przebiegu postępowania.

Postępowanie dowodowe i rozprawa

Sąd analizuje zgromadzony materiał dowodowy, w tym treść umowy, historię spłat oraz dokumenty potwierdzające sposób informowania kredytobiorcy o ryzyku zmiennej stopy procentowej. W niektórych sprawach przeprowadzane są dowody z zeznań stron lub opinii biegłych.

Kluczowe pytania, które bada sąd, dotyczą przejrzystości klauzul, równowagi kontraktowej oraz zgodności postanowień z przepisami o ochronie konsumenta.

Wyrok i rozliczenie stron

Jeżeli sąd uzna roszczenie za zasadne, może stwierdzić nieważność umowy albo wyeliminować określone postanowienia. W przypadku nieważności dochodzi do wzajemnego rozliczenia – kredytobiorca zwraca kapitał, a bank oddaje pobrane świadczenia.

Wyrok pierwszej instancji nie zawsze kończy sprawę. Stronom przysługuje prawo do wniesienia apelacji, co może wydłużyć postępowanie.

FAQ

Jak długo trwa proces przeciwko bankowi o WIBOR?

Czas trwania postępowania zależy od obciążenia sądu i stopnia skomplikowania sprawy. Może to być od kilkunastu miesięcy do kilku lat.

Czy w trakcie procesu trzeba nadal spłacać kredyt?

Co do zasady tak. Wstrzymanie spłaty jest możliwe wyłącznie po uzyskaniu zabezpieczenia roszczenia na podstawie decyzji sądu.

Czy każda umowa z WIBOR daje podstawę do pozwu?

Nie. Kluczowa jest indywidualna analiza treści umowy oraz sposobu informowania kredytobiorcy o ryzyku zmiennego oprocentowania.

Czy bank może zaproponować ugodę w trakcie postępowania?

Tak. Strony mogą zawrzeć ugodę na każdym etapie procesu, jeżeli uznają to za korzystne rozwiązanie.